江浩：蚂蚁消金的普惠金融科技探索

导读

2024年10月20日，由北京市人民政府、中国人民银行、国家金融监督管理总局等部门主办，中国民主建国会北京市委员会、中国民主建国会北京市委员会金融委员会、中关村金融科技产业发展联盟等单位合作承办的金融街论坛平行论坛在北京金融科技中心B座S层华阙厅举办。

重庆蚂蚁消费金融有限公司执行董事、总经理江浩出席了“金融科技大会平行论坛—AI重塑金融与安全治理”，并发表了主题“蚂蚁消金的普惠金融科技探索”的演讲。

江浩指出，蚂蚁消费金融有限公司在消费金融领域的探索主要经历了三个阶段：2015年之前，主要基于传统信用卡评分的风险控制理念；2016年至2022年，进入了数字化转型阶段，开始采用更广泛的数据资源和社交行为的动态数据；自2023年起，开始探索实时化的风险控制能力，将风险控制的焦点从客户群体转向了场景和客户实时互动的层面。

江浩强调，蚂蚁消金在风险控制领域，不仅关注对整体风险格局产生重大影响的因素，而且也致力于挖掘那些虽然影响较小但数量众多的碎片化信息。此外，蚂蚁消金已从最初的静态风险控制模式，发展至当前行业主流的动态风险控制，并进一步迈向实时风险控制。

江浩重庆蚂蚁消费金融有限公司执行董事、总经理

*发言内容（以下内容根据现场速记整理）

蚂蚁消金的普惠金融科技探索

江浩

重庆蚂蚁消费金融有限公司（以下简称“蚂蚁消金”）执行董事、总经理江浩在金融街论坛“金融科技大会平行论坛—AI重塑金融与安全治理”大会上展示了蚂蚁消金在普惠金融服务领域的最新科技探索成果。其以花呗为例，揭示了如何通过金融科技提升服务效率和风险管理能力。

江浩强调，花呗作为蚂蚁消金旗下的一款标志性产品，目前拥有4亿用户基础，并为1.2亿新市民提供了服务。该产品的平均每笔贷款金额为90多元。此外，花呗已与超过4000万商家建立连接，成为商家与消费者之间日常支付往来的重要桥梁。

江浩指出，蚂蚁消金在消费金融领域的探索主要经历了三个阶段。在2015年之前，公司的互联网消费金融主要基于传统信用卡评分的风险控制理念，并通过科技手段提升了效率。在这一时期，风控主要依赖于静态且金融属性较为显著的数据。进入2016年至2022年期间，消费金融进入了数智化阶段，数据来源变得更加多元化，公司开始融入社交行为和消费行为的动态数据。通过结合强大的计算能力，公司能够为客户提供更为精准的预售安排，标志着第二阶段的到来。

随着金融资产管理要求的提升，去年颁布的资本新规无疑给众多金融机构带来了资本方面的挑战。因此，自2023年起，蚂蚁消金开始探索提升实时风险控制能力。公司逐步将传统的以客户群体为维度的分层方法，转向基于场景和客户实时交互的模式。为了实现这一目标，蚂蚁消金采用了大规模的时空序列模型和多模态关系图谱技术，以增强公司实时交付风险控制的能力。

在这一过程中，公司形成了一些成熟理念。通常，我们把对风险大盘有显著影响的因素，即那些影响程度在5%-8%以上的因素，称为大盘信息。这些信息包括客户的职位、身份以及所在地区等。然而，我们还发现，一些看似微不足道的信息，其影响力可能仅为1%或2%，甚至更低，但经过深入挖掘后，我们发现它们对整体风险表现有着不可忽视的正面贡献。例如，我们注意到，如果一位白领在过去一个月内光顾过我们的盒马超市，尽管这类客户群体的数量可能只有几十万或几百万，但他们的行为对提升我们的优质风险表现具有相当大的帮助。

以一个具体案例来说明，假设有两位女性白领客户，她们的收入水平大致相同，均在1万元左右。若依据传统的风险控制模式进行评估，可能会得出这两位客户的风险水平基本一致。然而，当我们引入更细致的客户信息分析后，我们发现，尽管这两位客户在总体信息上表现出趋同性，她们的风险特征实际上存在显著差异。例如，若其中一位客户偏好高档护肤品，常光顾高端购物商场，并且在金融行业工作，那么她的风险特征相对更为温和。而另一位客户若频繁出入网红店铺和流行打卡地，我们便能在她们之间观察到风险特征的微妙变化。因此，通过这种精细化的评级方法，我们能够在传统大数据分析的基础上，进一步利用更细粒度的风险因素来识别客户间的差异。最终，我们可能会为那些更优质的客户群体提供更高的贷款额度和更低的利率。通过这种精细化信息的挖掘，我们在过去一年的实践中，风险质量提升了25%。

接下来，我们将探讨两个案例：

案例1：一名刚到上海的外卖配送员，我们注意到，他使用花呗的固定额度为5000元。为了租房，他支付了一定数额的租金。在某日，他在线下购买了一件家具。在客户授权的前提下，我们发现客户在特定场景下的需求是切实存在的。基于此，我们会根据客户提供的场景信息，实时调整其信用额度。即便客户原本5000元的额度已经使用了2000元，我们仍会为他提供一个临时的固定额度，以便他在特定消费场景中使用，而绝不会允许其用于网络打赏等非定制化消费。这是一个场景应用的实例。随后，当配送员在返家途中因机票改签而面临互联网网络安全问题时，我们的实时风险控制能力预测到这笔支出存在风险。因此，我们会在支付环节及时进行干预，以阻断可能的风险，这是第一个案例的详细情况。

案例2：对于初入社会的大学毕业生，我们的信贷政策保持审慎态度。我们为这位客户设定的花呗额度仅为1000元。然而，她通过在小红书上的积极分享，展现了她的努力和成就，如通过了英语四级和六级考试，并获得了多项证书。尽管她在国家征信系统中缺乏信用记录，即所谓的“白户”，但她在碎片化的信息流中所表现出的勤奋和才能，让我们认识到她是国家未来的中坚力量。因此，我们愿意在她社会生涯的初期阶段，根据她的实际需求，提升其花呗额度。客户若能提供毕业证书、工作录用通知以及其他技能证书等证明材料，即便目前收入有限，我们亦视其为极具潜力的优质客户。

前述两个案例展示了我们在融合场景维度与人类维度方面所进行的初步尝试。尽管这些尝试看似简单，但我想强调的是，在处理每日百万级别的客户群体和千亿级别的信息数据时，背后所涉及的风险交互需要以毫秒级的速度来实现。这些案例虽基础，却因金融科技的支撑而显得至关重要。因此，从蚂蚁消费金融科技的发展视角来看，我们从最初的静态模式发展到当前行业的动态主流，并进一步探索即时的实时风险控制，将金融特性融入日常生活，实现金融场景与精细化客群的实时互动，我们坚信自己正沿着正确的探索路径前进。

这个能力得益于当下AI能力的社会化共识，我们从人工团队处理的数百个碎片化信息中，借助机器的力量，已经能够挖掘出一万个碎片化信息。我们的后续目标是在一定时期内，将这些信息的数量提升至5万-6万个，以助力提升互联网金融服务的效率。因此，科技的探索永无止境。作为一家以技术为驱动的公司，蚂蚁消金致力于为每一个认真生活的人提供更健康、更便捷的金融服务。

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